6月29日，水滴保聯合太平洋健康保險股份有限公司、AXA安盛(香港)人壽及健康險再保險、Further(孚澤北京)、勞合社保險(中國)有限公司共同推出“藍海一生”系列百萬醫療險(下稱“藍海一生”)。

相對于市面上的其他百萬醫療險產品，“藍海一生”增加了包括硼中子治療等多種海外創新療法，稱讓用戶有機會以普惠價格，享受全球先進醫療。

百元保費或換百萬元海外醫療保障

“高端醫療需求和價格普惠看似矛盾，但卻是用戶實實在在的需求，所以藍海一生系列產品的設計也是經過了多方反復溝通和探討，我們希望做到‘既要－又要－還要’，最大化提升保障杠桿?！彼喂竞匣锶?、水滴?？偨浝砣絺ケ硎尽?/p>

對比目前市面上投保年齡大多在30天-70周歲左右的百萬醫療險，“藍海一生”進一步拓展了投保年齡上限，出生滿30天-80周歲的用戶可以投保，且多個家庭成員共同購買還可以額外再享受最高20%的購險折扣，并可共享1萬元免賠額。價格方面，以30歲用戶為例，“藍海一生”一年的保費為204元起，每個月需17元起。

“藍海一生”保障責任中除了囊括常規120種高發特定重疾醫療保障，保障金額最高可達600萬元，更覆蓋了最高500萬元保額的海外先進醫療保障。

具體看來，“藍海一生”在保障責任中添加了硼中子俘獲療法、CAR-T、伽瑪刀、射波刀、海外質子重離子療法，以及未來可能新增面世的多種海外先進創新療法，覆蓋位于美國、英國、德國、日本、新加坡等國家和地區的70余家海外醫院。

同時，考慮到海外就醫的復雜性，這款產品涵蓋了就醫綠通、治療評估、翻譯、海外陪診、海外醫療直付、交通/住宿報銷等服務。

據了解，百萬醫療險自2015年誕生后，因其豐富且相對全面的保障內容以及普惠的價格而廣受青睞，迅速成為國民健康保險保障體系中重要的一環。

從市場產品來看，百萬醫療險每年保費通常在100元至2000元之間，保額在200萬元到600萬元之間，免賠額在6000元至1萬元之間。

水滴保數據顯示，以百萬醫療險為代表的醫療險產品位列該平臺銷量第一，同時也是很多用戶購買的首款商業健康險產品。

百萬醫療險的下一站:拼醫療手段？

但不容忽視的是，百萬醫療險發展至今也面臨著產品同質化嚴重、市場增長放緩等問題。

水滴保調研顯示，百萬醫療險的滲透率相對較低，僅為6.5%左右，還有很大的市場空間和迭代更新的必要性。

另一方面，2020年前后，各地惠民保產品異軍突起，在一定程度上擠占了百萬醫療險的市場空間。

惠民保的產品形態與百萬醫療險類似，但投保門檻更低，且通常采用政府與商保公司合作的模式。有的惠民保保費不到百萬醫療險的四分之一，保額卻基本與百萬醫療險持平。

據中再壽險最新發布的報告，截至去年底，全國累計上線408款惠民保產品，覆蓋29個省、直轄市范圍內共計150個城市，累計覆蓋2.8億人次，累計保費收入約307億元。

那么，百萬醫療險何以突圍？

此前，大部分百萬醫療險產品有免賠額設定，并且在報銷時，需要先通過醫保報銷，剩余部分再用百萬醫療險報銷。但很多人的就醫費用經過醫保報銷后，達不到百萬醫療的免賠額。這也成了百萬醫療險被“詬病”的方面之一。

目前，很多產品通過設置“零免賠額”來破局。如水滴百萬醫療險取消了1萬元免賠額，改為分段賠付；平安健康好醫?！ど賰洪L期醫療(0免賠)，對28種特定疾病采取零免賠；人保健康好醫?！らL期醫療(0免賠)等。

“零免賠額”之后，用戶還需要什么樣的百萬醫療險產品？

平價中高端醫療或將是未來發展方向之一。冉偉介紹，經過內部調研，有64%的用戶有增加高端海外醫療的意愿，且這個比例在購買過百萬醫療險的用戶中尤為明顯，達74%。此外，用戶仍然更期待普惠價格的保險產品，近五成的用戶平均價格接受程度在月均50元以下。

安盛人壽及健康險再保險中國區商務及客戶負責人李純侃表示，中國百萬醫療險接下來要創新的方向是將更好的治療手段囊括到個人保障產品體系里來。