“真正能買成，要‘過五關(guān)斬六將’。”近日，北京消費者小陳向中國證券報記者吐槽購買個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品不容易。記者調(diào)研發(fā)現(xiàn)，雖然個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品不斷擴容，給予消費者更多選擇空間，但目前個人養(yǎng)老金保險購買渠道有限，存在個人養(yǎng)老金資金賬戶的開戶銀行、可選保險產(chǎn)品的“雙重考驗”。

多家保險公司正在積極拓展渠道，通過發(fā)力團險、個險，提升個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品覆蓋面，同時與銀行的合作也在進一步推進之中。

投保遇到“攔路虎”

“自己是剁手黨，最近終于決定為未來養(yǎng)老問題進行資金規(guī)劃，讓養(yǎng)老錢專款專用。”小陳說，“可是完成了第一步之后，第二步就被卡住了。”

不久前，她在某股份行開立了個人養(yǎng)老金資金賬戶。在朋友的介紹下，小陳想入手某保險公司個人養(yǎng)老金兩全保險。然而，準備投保時，代理人告知，小陳開立個人養(yǎng)老金資金賬戶的銀行不在該保險公司合作之列，無法直接投保。

“代理人給我發(fā)了一份個人養(yǎng)老金資金賬戶合作銀行名單，共7家銀行，讓我把之前開的戶轉(zhuǎn)到這幾家銀行中的一家。”小陳無奈地表示，自己問了一圈，發(fā)現(xiàn)轉(zhuǎn)戶不容易，需到柜臺辦理。“等哪天有空去辦理轉(zhuǎn)戶吧，希望那時我還有投保熱情。”她說。

小陳的經(jīng)歷是絕大多數(shù)保險消費者購買個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品的縮影:由于銀行渠道還沒完全打開，購買產(chǎn)品得“過五關(guān)斬六將”。

即便是險企自建渠道，購買流程亦不通暢。記者在一家險企的個人養(yǎng)老金保險專區(qū)購買產(chǎn)品時發(fā)現(xiàn)，該險企的個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品支持在10家銀行開設(shè)個人養(yǎng)老金資金賬戶的客戶購買。在記者進一步咨詢是否有解決辦法時，相關(guān)工作人員稱，“如果開戶銀行不在名單上，就不能購買稅優(yōu)版產(chǎn)品。其他銀行在陸續(xù)對接中，需要一段時間。”

個人養(yǎng)老金保險對開戶銀行的限制，目前是業(yè)內(nèi)普遍存在的現(xiàn)象。一家銀行系人身險公司工作人員說:“抵扣個稅優(yōu)惠的個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品，只對在我們股東行開立資金賬戶的客戶售賣。”不過，多家保險公司表示，更多銀行正在對接當(dāng)中，未來合作銀行范圍會進一步擴大。

代銷覆蓋面小

中國證券報記者了解到，銀行目前是消費者最容易看到個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品的渠道。大多數(shù)符合條件的商業(yè)銀行在APP開設(shè)個人養(yǎng)老金專區(qū)，但代銷的個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品數(shù)量較少。

“在銀行開戶后發(fā)現(xiàn)，開戶行提供的產(chǎn)品很少，并不是客戶想買哪款就買哪款，而且需要雙錄，挺麻煩。”一位上海的消費者對記者直言。

即便是零售業(yè)務(wù)突出的頭部銀行，對個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品的覆蓋同樣較少。例如，工商銀行APP個人養(yǎng)老金專區(qū)優(yōu)選產(chǎn)品中暫無保險產(chǎn)品列出。又如在招商銀行APP上，僅有個位數(shù)個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品可以購買，當(dāng)記者嘗試購買其中某款個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品時，APP自動彈出“您已在他行開立個人養(yǎng)老金資金賬戶，如需開立招行個人養(yǎng)老金資金賬戶，請先在他行發(fā)起賬戶變更申請”。

業(yè)內(nèi)人士解釋代銷個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品數(shù)量少的原因，一方面，多家銀行旗下?lián)碛凶约旱谋ｋU公司，會優(yōu)先對接“自己人”的產(chǎn)品；另一方面，銀行通常會選擇此前有過合作的機構(gòu)的個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品，不會專門為一款產(chǎn)品開辟合作渠道，成本太高。

“除了險企自營平臺和銀行代銷渠道，個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品的購買渠道較少，要么是團險客戶，要么是通過個人代理人購買。”一位業(yè)內(nèi)人士表示。

記者咨詢了多位保險經(jīng)紀人，得到的回答普遍是保險經(jīng)紀人沒有權(quán)限銷售。“這類產(chǎn)品一般通過銀行APP購買，或者直接從保險公司購買。”一位保險經(jīng)紀人說。

多次擴容 不斷豐富

在采訪中記者了解到，享受稅優(yōu)政策是吸引很多消費者購買此類保險的原因之一。不少人表示，會“頂格繳存”，也就是每年繳存12000元，每年可免稅額比較可觀，長期來看算是一筆不小的回報。

業(yè)內(nèi)人士表示，個人養(yǎng)老金具有封閉積累、長期投資的特點，其對接的四類產(chǎn)品普遍具備穩(wěn)健、風(fēng)險適當(dāng)、長期增值特點，商業(yè)養(yǎng)老保險有一定優(yōu)勢。某大型養(yǎng)老險公司相關(guān)人士對記者表示，除了繳費方式靈活、承諾保證利率等特點，保險產(chǎn)品保障屬性比較突出，解決客戶養(yǎng)老、護理、失能等保障需求，養(yǎng)老金與養(yǎng)老服務(wù)可協(xié)同運作。

記者注意到，自去年11月推出以來，個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品經(jīng)歷多次擴容。中國銀行保險信息技術(shù)管理有限公司網(wǎng)站顯示，截至目前，個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品已由最初一批的6家公司7款產(chǎn)品增加至22家公司78款。

參與該業(yè)務(wù)的保險機構(gòu)覆蓋頭部險企、銀行系險企、專業(yè)養(yǎng)老險企以及部分中小險企；產(chǎn)品種類主要包括專屬商業(yè)養(yǎng)老保險、兩全保險、年金保險和稅延養(yǎng)老保險產(chǎn)品。

目前，多家個稅遞延型養(yǎng)老保險試點公司正緊鑼密鼓推進個稅遞延型養(yǎng)老保險試點業(yè)務(wù)與個人養(yǎng)老金銜接。國家金融監(jiān)督管理總局近日發(fā)布通知，明確正式將專屬商業(yè)養(yǎng)老保險由試點業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)為常態(tài)化業(yè)務(wù)。業(yè)內(nèi)人士稱，多數(shù)獲準經(jīng)營專屬商業(yè)養(yǎng)老保險的險企開發(fā)專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品后，會將其作為個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品推出。未來，個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品供給將進一步豐富，若稅收激勵力度不斷加大，有望吸引更多人購買。