作者:劉雄 永安財產(chǎn)保險股份有限公司黨委副書記、副總裁

摘要:2023年初，原銀保監(jiān)會發(fā)布《關于財產(chǎn)保險業(yè)積極開展風險減量服務的意見》，對財產(chǎn)保險業(yè)拓寬風險減量服務領域、夯實減量基礎、加強組織保障等方面提出了明確要求，雖然行業(yè)對風險減量的嘗試一直在進行，但以正式文件的形式提出還是首次，也明確表明監(jiān)管對風險減量管理服務的鼓勵與支持，也表明了各界對保險業(yè)高質(zhì)量轉(zhuǎn)型發(fā)展方向的期待，風險減量服務也將是行業(yè)回歸初心使命的必然選擇。

一、風險減量服務的內(nèi)涵

一般認為，保險業(yè)有經(jīng)濟補償、資本融通和社會管理三大社會職能，保險企業(yè)運營中，遵循大數(shù)法則，通過歷史數(shù)據(jù)和精算技術(shù)進行產(chǎn)品定價，通過向客戶收取保費形成資金池，在客戶出險后為其提供經(jīng)濟補償，從而實現(xiàn)風險的轉(zhuǎn)移，在社會范圍內(nèi)實現(xiàn)風險分攤。這種制度安排的基本出發(fā)點是補償，是基于風險概率下的互助共濟，底層邏輯是“等量管理”，保險的角色是通過制度安排進行二次分配，風險只是進行了轉(zhuǎn)移，平滑了被保險人的現(xiàn)金流，但無論補償是否充足，結(jié)果都是財產(chǎn)的損失，身體的病痛甚至傷亡，從社會整體來看，風險發(fā)生的概率和損失并沒有因此而減少。

但是隨著我國保險業(yè)從無到有、從小到大、從弱到強，同時，伴隨著當前國內(nèi)國際新矛盾新挑戰(zhàn)的出現(xiàn)，風險結(jié)構(gòu)日趨復雜，保護人民群眾的生命財產(chǎn)安全和保持經(jīng)濟平穩(wěn)健康發(fā)展的需求日益凸顯，新的風險管理需求對傳統(tǒng)的風險存量管理模式提出了挑戰(zhàn)，保險業(yè)只有更充分的發(fā)揮好防災減災、風險管理的功能，才能在滿足自身商業(yè)價值基礎上發(fā)揮更大的社會價值，保險風險減量管理逐漸成為保險業(yè)適應時代要求的新選擇。這就要求保險公司利用更加專業(yè)和先進的科技手段，主動介入被保險標的的風險管理，降低事故發(fā)生概率，實現(xiàn)社會風險總量的減少，進而為投保人和社會創(chuàng)造價值，提升社會福祉。

二、風險減量服務的現(xiàn)實意義

保險業(yè)堅持初心使命的必然選擇

黨的二十大報告提出，要提高公共安全治理水平，堅持安全第一、預防為主，完善公共安全體系，提高防災減災救災和急難險重突發(fā)公共事件處置保障能力。黨中央、國務院始終高度重視安全生產(chǎn)工作，對全面提高安全保障能力，提高安全生產(chǎn)水平，完善國家應急管理體系等作出全面部署，對安全生產(chǎn)和防災減損工作提出了更高要求。原中國銀保監(jiān)會下發(fā)了支持財產(chǎn)保險業(yè)開展風險減量服務的有關通知，要求加快發(fā)展財險業(yè)風險減量服務，推動公共安全治理模式向事前預防轉(zhuǎn)型，提高防災減災救災能力，助力我國經(jīng)濟行穩(wěn)致遠。面對新形勢和新要求，保險行業(yè)必須時刻牢記安全發(fā)展理念，堅持“兩個至上”，把人民至上、生命至上的理念根植于心，立足新發(fā)展階段、貫徹新發(fā)展理念、構(gòu)建新發(fā)展格局，積極開展風險減量服務，有效服務實體經(jīng)濟發(fā)展，提高社會抗風險能力、降低社會風險成本，全面發(fā)揮金融力量協(xié)助筑牢安全生產(chǎn)防線，助力維護國家安全和社會穩(wěn)定。不斷提升風險管理能力，這也是行業(yè)回歸保障本源的必然要求，是對行業(yè)過度依賴資金運用的一種校正。

實現(xiàn)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的必然要求

恢復保險業(yè)務以來，我國保險業(yè)取得了高速發(fā)展，但也始終面臨著發(fā)展質(zhì)量不高的問題，在面對發(fā)展、效益和合規(guī)目標時，往往陷入一種“非此即彼”的相互矛盾和簡單選擇的怪圈，歸根到期，是對行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的理解和認知不足。保險業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展，不僅僅是行業(yè)和保險企業(yè)的經(jīng)營業(yè)績和效益的提升，更應當是關注并從根本上解決人民日益增長的美好生活需要和保險供給和服務的不平衡不充分之間的矛盾，充分發(fā)揮經(jīng)濟“減振器”和社會“穩(wěn)定器”作用，全面提高保險消費者的獲得感和滿意度，更加深入的融入社會風險管理，把服務人民群眾、服務實體經(jīng)濟、服務社會穩(wěn)定作為行業(yè)發(fā)展的首要目標，開展風險減量服務就是保險企業(yè)踐行高質(zhì)量發(fā)展理念，降低經(jīng)營成本、提升行業(yè)形象、促進行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的重要手段。

保險企業(yè)提升競爭力的重要方向

產(chǎn)品同質(zhì)化，低質(zhì)量費用競爭是財險業(yè)發(fā)展的頑疾，風險減量管理對保險業(yè)務模式的重塑，是提高其核心競爭力的基礎。開展風險減量服務，首先有利于提升服務水平。通過風險減量管理，可以促進財險主體從產(chǎn)品為中心轉(zhuǎn)向以客戶為中心、從經(jīng)營保單轉(zhuǎn)向經(jīng)營客戶，為客戶提供專業(yè)的一攬子風險保障方案和綜合服務體系，提高保險消費者的獲得感、安全感，實現(xiàn)保險人、被保險人和社會的多方共贏。其次，有利于提升經(jīng)營質(zhì)效。通過風險減量管理，減少事故發(fā)生，減輕危害程度，以更低的代價降低整個社會的風險和損失，進而帶動保險主體降低賠付成本，推動保險主體轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，進一步回歸保險本源。另外，有利于提升保險增量。通過風險減量管理，可以作為創(chuàng)新型的增值服務和商業(yè)模式，培育壯大新興業(yè)務市場，推動風險減量與保險增量的良性互動和循環(huán)促進。

三、風險減量服務的實踐與困難

行業(yè)風險減量服務的實踐

風險減量服務可分為事前預防、事中減損、事后補償三個方面。

事前主動防險。拓展服務內(nèi)容，比如在安全生產(chǎn)等重點領域，積極配合投保人開展一些風險評估、培訓、隱患排查，自然災害的前置查勘和評估，暴雨來臨大數(shù)據(jù)低洼社區(qū)車輛轉(zhuǎn)移等等。

事中科學減損。為投保人提供風險減量服務的綜合方案，積極施救，對風險隱患及時采取維修、加固、整改措施，減少災害損失的發(fā)生。

事后積極救險。除了履行保障職責外，積極參與救災救援。

具體到各險種，行業(yè)中也有了不少探索與實踐。

車險:安裝安全駕駛主動防御系統(tǒng)，通過疲勞駕駛識別、盲區(qū)影像監(jiān)測、車道偏移預警等功能，實時跟蹤駕駛?cè)撕蛙囕v的安全狀態(tài)，及時提醒危險駕駛等行為，同時借助科技手段，加強道路風險預判，從而有效減少風險隱患。

農(nóng)險:利用地理信息、衛(wèi)星遙感及衛(wèi)星定位技術(shù)，通過遙感監(jiān)測作物生長，預測種植險出險程度，開展災害快速評估和快速查勘定損，助力農(nóng)業(yè)防災減損。

財產(chǎn)險:成立“風險減量實驗室”，建立“保險+科技+服務”風險管理模式；利用無人機巡檢、遠紅外技術(shù)、機器視覺、圖像識別等技術(shù)，結(jié)合專家研判，及早發(fā)現(xiàn)風險隱患，降低事故災害損失。

存在的普遍困難

1、專業(yè)能力不足。保險標的物的種類幾乎涵蓋了社會經(jīng)濟的所有方面，這對保險行業(yè)的專業(yè)能力提出了極高的要求，保險業(yè)內(nèi)部對于安全隱患發(fā)現(xiàn)與排查的專業(yè)技術(shù)能力及人員短板非常突出，當前從事安全生產(chǎn)服務的第三方專業(yè)機構(gòu)也是鳳毛麟角，行業(yè)專業(yè)能力嚴重缺乏。

2、資源投入不夠。保險因風險而存在，風險減量服務只是一項增值服務，保險業(yè)的基本職能限定和制約了其派生職能的規(guī)模與范圍，保險企業(yè)投入的動力不足，尤其是在人力和資源投入方面遠不能滿足風險減量工作開展的需要。

3、社會認可度有待提升。保險企業(yè)提供風險減量服務的前提條件是被保險人的配合與支持，然而目前很多被保險人不愿意保險人和保險人聘請的技術(shù)專家上門進行風險查勘，更有甚者，往往以缺乏整改資金為由對于已知的風險隱患視而不見，或者是束之高閣，直至出現(xiàn)重大保險責任事故，兩敗俱傷。

發(fā)達市場經(jīng)驗

發(fā)達國家在風險管理方面已經(jīng)有不少有益的探索和經(jīng)驗，值得我們研究和學習。

法特瑞:行業(yè)標準制定者

美國法特瑞互助保險認為大多財產(chǎn)損失是可以預防的，最好的風險管理方案是風險預防。FM擁有遍布全球148個國家的2000多名專業(yè)防損工程師，研究園區(qū)進行同業(yè)難以復制的研究，向客戶提供業(yè)務分析、價值評估、風險暴露分析、可持續(xù)運營方案等全面的風險管理服務。為了消除半導體生產(chǎn)過程中的火災隱患，F(xiàn)M用了十年的時間，通過與設備制造商、終端用戶和行業(yè)專家協(xié)同作戰(zhàn)，尋找有效的風險管理手段，以化解半導體生產(chǎn)過程中潔凈室發(fā)生火災的風險。在半導體生產(chǎn)過程特別是潔凈室火災的風險管理中，F(xiàn)M已經(jīng)成為行業(yè)的主導,行業(yè)標準的發(fā)布者。FM的標準正在向制藥、生物技術(shù)、食品加工和太陽能電池板制造等行業(yè)拓展，很多公司已經(jīng)通過安裝符合FM Approvals《煙氣或煙塵排放管道標準(4922類)》的管道系統(tǒng)，消除了易燃工藝排氣管道系統(tǒng)造成的隱患,真正做到了通過有效的風險管理來降低生產(chǎn)企業(yè)生命財產(chǎn)的損失。

安聯(lián):風險防范助力業(yè)務拓展

安聯(lián)設立AZT技術(shù)中心從事工業(yè)事故預防和機動車安全性改良方面的專業(yè)研究，幫助客戶進行風險評估和損失預防。安聯(lián)AZT的核心任務是風險分析，包括在事故現(xiàn)場提供損失控制方案，有效評估和分析事故中的風險因素，第一時間阻止損失的惡化，并從保險賠付損失視角向AZT提供理賠方面的一線資料。AZT通過研究保險事故和損失的深層次原因，思考未來如何避免此類損失，提出高質(zhì)量防災防損建議，防范保險事故再次發(fā)生，通過風險管理為客戶提供增值服務，由此獲得新客戶，形成良性循環(huán)。

四、風險減量服務展望

目前風險減量工作還在起步階段，但要提高站位，堅持保險發(fā)展的政治性和人民性，切實貫徹落實監(jiān)管要求，不斷提升保險風險管理職能，有效滿足社會對風險減量服務的需求和期盼。

樹牢風險減量意識。風險減量服務是助力落實黨中央、國務院關于安全生產(chǎn)決策部署，踐行保險業(yè)初心使命，堅持人民至上，回歸保險本源的必然選擇，行業(yè)要高度重視風險減量工作的深遠影響，堅持把服務實體經(jīng)濟發(fā)展和服務社會穩(wěn)定運行作為風險減量工作的出發(fā)點和落腳點，在服務好實體經(jīng)濟發(fā)展的過程中，提升保險企業(yè)的風險管控能力，促進自身高質(zhì)量發(fā)展。

加強行業(yè)協(xié)同。集行業(yè)之力，加強各方合作和聯(lián)動，完善風險識別、預測、預警、傳遞、指導、落實、跟蹤機制和服務體系，構(gòu)筑社會化風險減量管理工作網(wǎng)，研究制定大災巨災保險風險等風險減量服務標準，尤其要加強煤礦等高危行業(yè)安全生產(chǎn)責任保險風險減量工作，進一步規(guī)范安責險事前、事中預防服務行為，明確服務標準，在重點領域取得有效突破，助力安全生產(chǎn)和社會穩(wěn)定；加快推動新能源汽車動力電池相關風險研究和查勘標準制定，探索形成可復制的成功經(jīng)驗，形成風險減量合力，為車險發(fā)展找到新的增長點。

提升險企差異化能力。保險企業(yè)要根據(jù)自身資源稟賦，挖掘新技術(shù)、新經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生的風險減量需求，深耕細分市場，成為特定行業(yè)專家，逐漸形成行業(yè)風險管理標準，積極協(xié)助投保企業(yè)開展風險評估、教育培訓、隱患排查、應急演練、監(jiān)測預警，實現(xiàn)風險減量服務專業(yè)化、精細化。以風險減量服務為切入點，延伸至上下游產(chǎn)業(yè)，延伸服務鏈條。同時，要加強人才隊伍建設，嘗試組建風險減量團隊，加強培訓和行業(yè)交流，加大與專業(yè)機構(gòu)合作，通過外聘專家?guī)斓刃问浇鉀Q專業(yè)能力不足的問題。

加強信息技術(shù)引領。加強大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等新技術(shù)應用，與相關行業(yè)公司及科技公司、研究機構(gòu)開展合作，創(chuàng)新“保險＋科技＋服務”模式，推動風險減量工作常態(tài)化、線上化、定量化和專業(yè)化，為客戶提供數(shù)字化、智能化、可視化風險減量服務，實現(xiàn)人防、技防的有機統(tǒng)一，通過科技賦能提升風險減量服務的可獲得性和便利性，提升風險減量服務整體效能。

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